日期:[2020年09月04日]-- 華商報(bào) --版次:[A1]

車險(xiǎn)綜合改革9月19日正式實(shí)施 這些變化擴(kuò)展保險(xiǎn)責(zé)任

        交強(qiáng)險(xiǎn)總責(zé)任限額提高到20萬元

　　 其中死傷賠償限額提高到18萬元

　　 增加自燃、發(fā)動(dòng)機(jī)涉水等保險(xiǎn)責(zé)任

　　 大幅刪減責(zé)任免除項(xiàng)目

　　 推進(jìn)實(shí)名繳費(fèi)

　　 防止銷售誤導(dǎo)、代簽名等行為

　　 銀保監(jiān)會(huì)官網(wǎng)9月3日發(fā)布《關(guān)于實(shí)施車險(xiǎn)綜合改革的指導(dǎo)意見》，意見自9月19日起開始施行，這意味著車險(xiǎn)綜合改革將正式實(shí)施。

　　 7月9日，銀保監(jiān)會(huì)就實(shí)施車險(xiǎn)綜合改革公開征求意見，隨后車險(xiǎn)綜合改革各項(xiàng)配套措施逐步推進(jìn)落實(shí)。

　　 8月23日，中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)布修訂版的商業(yè)車險(xiǎn)綜合示范條款，大幅刪減責(zé)任免除項(xiàng)目，擴(kuò)展保險(xiǎn)責(zé)任，力求保障范圍全面化。

　　 意見明確，提升交強(qiáng)險(xiǎn)保障水平，將交強(qiáng)險(xiǎn)總責(zé)任限額從12.2萬元提高到20萬元，其中死亡傷殘賠償限額從11萬元提高到18萬元，醫(yī)療費(fèi)用賠償限額從1萬元提高到1.8萬元，財(cái)產(chǎn)損失賠償限額維持0.2萬元不變。

　　 意見顯示，商業(yè)車險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任更加全面，新的機(jī)動(dòng)車示范產(chǎn)品的車損險(xiǎn)主險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任增加了機(jī)動(dòng)車全車盜搶、地震及其次生災(zāi)害、玻璃單獨(dú)破碎、自燃、發(fā)動(dòng)機(jī)涉水等保險(xiǎn)責(zé)任，刪除了事故責(zé)任免賠率、無法找到第三方免賠率等免賠約定，刪除了實(shí)踐中容易引發(fā)理賠爭議的免責(zé)條款。

　　 意見要求，財(cái)險(xiǎn)公司要加強(qiáng)投保人身份驗(yàn)證，做好保單簽名、條款解釋、免責(zé)說明等工作，推進(jìn)實(shí)名繳費(fèi)，促進(jìn)信息透明，防止銷售誤導(dǎo)、墊付保費(fèi)、代簽名等行為，維護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益。

　　 機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)是與人民群眾利益關(guān)系密切的險(xiǎn)種，長期以來是財(cái)險(xiǎn)領(lǐng)域第一大業(yè)務(wù)，社會(huì)關(guān)注度高。2019年我國車險(xiǎn)承保機(jī)動(dòng)車2.6億輛，保費(fèi)收入8189億元，占財(cái)險(xiǎn)保費(fèi)的63%。 據(jù)新華社

　　>>政策解讀

　　意見實(shí)施后對(duì)消費(fèi)者有哪些影響

　　 按照《指導(dǎo)意見》，交強(qiáng)險(xiǎn)、商車險(xiǎn)保額均大幅提升，交強(qiáng)險(xiǎn)賠付最高至20萬元，商車險(xiǎn)三責(zé)險(xiǎn)最高賠1000萬元。《指導(dǎo)意見》明確，引導(dǎo)行業(yè)將商車險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)定附加費(fèi)用率的上限由35%下調(diào)為25%，預(yù)期賠付率由65%提高到75%。對(duì)于車主來說，增加了保額，還降了保費(fèi)。

　　車主可享六大紅利

　　 銀保監(jiān)會(huì)相關(guān)負(fù)責(zé)人指出，預(yù)計(jì)改革實(shí)施后，短期內(nèi)對(duì)于消費(fèi)者可以做到“三個(gè)基本”，即“價(jià)格基本上只降不升，保障基本上只增不減，服務(wù)基本上只優(yōu)不差”。消費(fèi)者將真真切切感受到的改革紅利包括：

　　 交強(qiáng)險(xiǎn)責(zé)任限額大幅提升。有責(zé)總責(zé)任限額從12.2萬元提高到20萬元，其中死亡傷殘賠償限額從11萬元提高到18萬元，醫(yī)療費(fèi)用賠償限額從1萬元提高到1.8萬元；無責(zé)任賠償限額按照相同比例調(diào)整，其中死亡傷殘賠償限額從1.1萬元提高到1.8萬元，醫(yī)療費(fèi)用賠償限額從1000元提高到1800元，財(cái)產(chǎn)損失賠償限額維持100元不變。

　　 商車險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任更全面。新的機(jī)動(dòng)車示范產(chǎn)品的車損險(xiǎn)主險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任增加了機(jī)動(dòng)車全車盜搶、地震及其次生災(zāi)害、玻璃單獨(dú)破碎、自燃、發(fā)動(dòng)機(jī)涉水等保險(xiǎn)責(zé)任，刪除了事故責(zé)任免賠率、無法找到第三方免賠率等免賠約定，刪除了實(shí)踐中容易引發(fā)理賠爭議的免責(zé)條款。

　　 商車險(xiǎn)產(chǎn)品更為豐富。增加了駕乘人員意外險(xiǎn)產(chǎn)品，包括代送檢、道路救援、代駕服務(wù)、安全檢測等內(nèi)容的車險(xiǎn)增值服務(wù)特約條款。

　　 商車險(xiǎn)價(jià)格更加科學(xué)合理。保險(xiǎn)業(yè)根據(jù)市場實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)情況，重新測算了商車險(xiǎn)行業(yè)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)，同時(shí)，商車險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)定附加費(fèi)用率的上限由35％下調(diào)為25%，預(yù)期賠付率由65％提高到75%，車險(xiǎn)產(chǎn)品費(fèi)率與風(fēng)險(xiǎn)水平更加匹配。

　　 車險(xiǎn)產(chǎn)品市場化水平更高。逐步放開自主定價(jià)系數(shù)浮動(dòng)范圍，第一步將自主定價(jià)系數(shù)范圍確定為0.65至1.35，第二步適時(shí)完全放開自主定價(jià)系數(shù)的范圍。

　　 無賠款優(yōu)待系數(shù)進(jìn)一步優(yōu)化。改革實(shí)施后，商車險(xiǎn)無賠款優(yōu)待系數(shù)將考慮賠付記錄的范圍由前1年擴(kuò)大到前3年，對(duì)于偶然賠付消費(fèi)者的費(fèi)率上調(diào)幅度將降低。

　　車險(xiǎn)記錄良好保費(fèi)將更低

　　 “從消費(fèi)者角度來看，受益還是比較明顯的，因?yàn)楦母锏膶?dǎo)向是希望整個(gè)車險(xiǎn)的費(fèi)用率低一點(diǎn)，賠付率高一點(diǎn)，讓整個(gè)綜合成本率發(fā)生一些結(jié)構(gòu)性的改變，讓消費(fèi)者更加有獲得感。”國務(wù)院發(fā)展研究中心金融研究所保險(xiǎn)研究室副主任朱俊生表示。

　　 “以某保險(xiǎn)公司商車險(xiǎn)產(chǎn)品為例，按照其平均價(jià)格2500元算，附加費(fèi)用率假設(shè)將由35%下降至25%，在承保責(zé)任相同，風(fēng)險(xiǎn)結(jié)構(gòu)和行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)保費(fèi)不發(fā)生改變的情況下，預(yù)計(jì)商業(yè)車險(xiǎn)保費(fèi)將下降13%左右，可優(yōu)惠325元。”某保險(xiǎn)公司相關(guān)人士稱，“交強(qiáng)險(xiǎn)方面，保額大幅提升，分項(xiàng)人傷和醫(yī)療費(fèi)用賠償限額均有大幅提升。而對(duì)于三年或更長時(shí)間不出險(xiǎn)的家用車客戶，則可在目前保費(fèi)基礎(chǔ)上每年進(jìn)一步降低約200元。”

　　 該保險(xiǎn)人士還表示：“商業(yè)險(xiǎn)的獎(jiǎng)懲系統(tǒng)更完善，未來對(duì)于出現(xiàn)理賠的客戶將綜合考慮其三年內(nèi)的理賠情況，對(duì)于偶然出險(xiǎn)的客戶，其次年保費(fèi)上漲程度將進(jìn)一步減少。”

　　買車險(xiǎn)各種“福利”將縮水

　　 《指導(dǎo)意見》支持行業(yè)將示范產(chǎn)品商業(yè)三責(zé)險(xiǎn)責(zé)任限額從5萬-500萬元檔次提升到10萬-1000萬元檔次。《指導(dǎo)意見》將附加費(fèi)用率的上限由35%下調(diào)為25%，支持財(cái)險(xiǎn)公司報(bào)批報(bào)備附加費(fèi)用率上限低于25%的網(wǎng)銷、電銷等渠道的商車險(xiǎn)產(chǎn)品。這意味著，買車險(xiǎn)時(shí)獲得的各種“福利”將會(huì)縮水。 綜合《中國證券報(bào)》等